Consejos básicos

Microfinanzas

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Qué son ‘Microfinanzas’

Las microfinanzas, también llamadas  microcréditos , son un tipo de servicio bancario que se presta a personas o grupos desempleados o de bajos ingresos que de otro modo no tendrían otro acceso a los servicios financieros. Si bien las instituciones que participan en el área de microfinanzas con frecuencia otorgan préstamos (los microcréditos pueden oscilar entre 100$ y hasta  25,000$), muchos bancos ofrecen servicios adicionales, como cuentas corrientes y de ahorro, y productos de microseguros ; y algunos incluso proporcionan educación financiera y empresarial. En última instancia, el objetivo de las microfinanzas es brindarles a las personas empobrecidas la oportunidad de ser autosuficientes.

Rompiendo ‘Microfinance

Los servicios de microfinanciamiento se brindan a personas desempleadas o de bajos ingresos porque la mayoría de las personas atrapadas en la pobreza o que tienen recursos financieros limitados no tienen suficientes ingresos para hacer negocios con las instituciones financieras tradicionales. A pesar de ser excluidos de los servicios bancarios, sin embargo, aquellos que viven fuera de tan poco como $ 2 al día no intentar salvar, pedir prestado, adquirir crédito o seguro, y hacer realizar los pagos de su deuda. Por lo tanto, muchas personas pobres buscan a su familia, amigos e incluso a los usureros, que a menudo cobran intereses exorbitantes, por ayuda.

Las microfinanzas permiten que las personas asuman préstamos razonables para pequeñas empresas de manera segura y de una manera consistente con las prácticas de préstamos éticos. Aunque existen en todo el mundo, la mayoría de las operaciones de microfinanciamiento se realizan en países en desarrollo, como Uganda, Indonesia, Serbia y Honduras. Muchas instituciones de microfinanzas se enfocan en ayudar a las mujeres en particular.

Cómo funcionan las microfinanzas

Las organizaciones de microfinanciamiento apoyan una gran cantidad de actividades que van desde proporcionar lo básico -como cuentas bancarias de cheques y ahorros- hasta  capital inicial  para emprendedores de pequeñas empresas y programas educativos que enseñan los principios de la inversión. Estos programas pueden enfocarse en habilidades tales como la contabilidad, la gestión del flujo de efectivo y las habilidades técnicas o profesionales, como la contabilidad. A diferencia de las situaciones típicas de financiación, en las que el prestamista se preocupa principalmente de que el prestatario tenga suficiente garantía para cubrir el préstamo, muchas organizaciones microfinancieras se centran en ayudar a los empresarios a tener éxito.

En muchos casos, a las personas que buscan ayuda de las organizaciones de microfinanzas primero se les exige tomar una clase básica de administración de dinero. Las lecciones cubren la comprensión de las tasas de interés, el concepto de flujo de efectivo, cómo funcionan los acuerdos de financiamiento y las cuentas de ahorro, cómo presupuestar y cómo administrar la deuda.

Una vez educados, los clientes pueden solicitar préstamos. Al igual que uno encontraría en un banco tradicional, un oficial de préstamos ayuda a los prestatarios con las solicitudes, supervisa el proceso de préstamo y aprueba los préstamos. El préstamo típico, a veces tan poco como $ 100, puede no parecer mucho para algunas personas en el mundo desarrollado. Pero para muchas personas empobrecidas, esta cifra a menudo es suficiente para iniciar un negocio o participar en otras actividades rentables.

Términos de préstamo de microfinanzas

Al igual que los prestamistas convencionales, las microfinancieras deben cobrar intereses sobre los préstamos e instituir planes de pago específicos con pagos a intervalos regulares. Algunos prestamistas requieren los receptores de préstamos a dejar de lado una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros, que puede ser utilizado como un seguro si el cliente predeterminado  si el prestatario cancela el préstamo con éxito, acaba de acumular ahorros adicionales.

Debido a que muchos solicitantes no pueden ofrecer garantías, los microprestamistas a menudo reúnen a los prestatarios juntos como un amortiguador: después de recibir los préstamos, los beneficiarios pagan sus deudas juntos. Debido a que el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, esto crea una forma de presión de grupo que puede ayudar a garantizar el reembolso. Por ejemplo, si una persona tiene problemas para usar su dinero para comenzar un negocio, esa persona puede buscar ayuda de otros miembros del grupo o del oficial de préstamos. A través del reembolso, los beneficiarios del préstamo comienzan a desarrollar un buen historial crediticio , lo que les permite obtener préstamos más grandes en el futuro.

Curiosamente, aunque estos prestatarios a menudo califican como muy pobres, los montos de reembolso en microcréditos a menudo son más altos que la tasa de reembolso promedio en formas más convencionales de financiamiento. Por ejemplo, la institución de microfinanzas Opportunity International informó tasas de reembolso de aproximadamente 98.9 por ciento en 2016.

Historia de las microfinanzas

Las microfinanzas no son un concepto nuevo: las pequeñas operaciones existen desde el siglo XVIII. La primera aparición de microcréditos se atribuye al sistema Irish Loan Fund, presentado por Jonathan Swift, que buscaba mejorar las condiciones para los ciudadanos irlandeses empobrecidos. En su forma moderna, la microfinanciación se hizo popular a gran escala en la década de 1970. La primera organización en recibir atención fue el Banco Grameen, que fue iniciado en 1976 por Muhammad Yunus en Bangladesh. Además de proporcionar préstamos a sus clientes, el Grameen Bank también sugiere que sus clientes se suscriban a sus “16 Decisiones”, una lista básica de las formas en que los pobres pueden mejorar sus vidas. Las “16 Decisiones” abordan una amplia variedad de temas que van desde una solicitud para detener la práctica de emitir dotes sobre el matrimonio de una pareja hasta mantener el agua potable sanitaria. En 2006, el Premio Nobel de la Paz fue otorgado tanto a Yunus como al Grameen Bank por sus esfuerzos en el desarrollo del sistema de microfinanzas.

La SKS Microfinance de la India también sirve a un gran número de clientes pobres. Formado en 1998, se ha convertido en una de las mayores operaciones de microfinanzas en el mundo SKS funciona de manera similar al Grameen Bank, agrupando a todos los prestatarios en grupos de cinco miembros que trabajan juntos para garantizar el reembolso de sus préstamos. Hay otras operaciones de microfinanzas en todo el mundo. Algunas organizaciones más grandes trabajan estrechamente con el Banco Mundial, mientras que otros grupos más pequeños operan en diferentes naciones. Algunas organizaciones permiten a los prestamistas elegir exactamente a quién quieren apoyar, clasificando a los prestatarios con criterios como el nivel de pobreza, la región geográfica y el tipo de pequeña empresa. Otros están dirigidos específicamente: hay organizaciones en Uganda, por ejemplo, que se centran en proporcionar a las mujeres el capital para emprender proyectos como el cultivo de berenjenas y la apertura de pequeños cafés. Algunos grupos centran sus esfuerzos solo en empresas cuyo objetivo es mejorar a la comunidad en general a través de iniciativas tales como ofrecer educación, capacitación laboral y trabajar por un medio ambiente mejor.

Beneficios de las microfinanzas

El Banco Mundial estima que más de 500 millones de personas se han beneficiado directa o indirectamente de las operaciones relacionadas con las microfinanzas. La Corporación Financiera Internacional (IFC) , que forma parte del grupo más grande del Banco Mundial , estima que, a partir de 2014, más de 130 millones de personas se han beneficiado directamente de las operaciones relacionadas con las microfinanzas. Sin embargo, estas operaciones solo están disponibles para aproximadamente el 20 por ciento de los tres mil millones de personas que califican entre los pobres del mundo. Además de proporcionar opciones de microfinanciamiento, la IFC ha ayudado a establecer o mejorar  las oficinas de informes de crédito en 30 países en desarrollo. También ha abogado por agregar leyes relevantes en 33 países que rigen las actividades financieras.

Los beneficios de las microfinanzas van más allá de los efectos directos de brindar a las personas una fuente de capital. Los empresarios que crean negocios exitosos, a su vez crean puestos de trabajo, comercio y mejora económica general dentro de una comunidad. Empoderar a las mujeres en particular, como lo hacen muchas organizaciones de microfinanzas, puede conducir a una mayor estabilidad y prosperidad para las familias.

La controversia de las microfinanzas con fines de lucro

Aunque hay innumerables historias de éxito que van desde microempresarios que comienzan su propio negocio de suministro de agua en Tanzania, hasta un préstamo de $ 1,500 que permitió a una familia abrir un restaurante de barbacoa en China, a inmigrantes en los Estados Unidos poder construir sus propios negocios , las microfinanzas a veces han sido criticadas.

Aunque las tasas de interés de las microfinanzas son generalmente más bajas que las de los bancos convencionales, los críticos han acusado que estas operaciones están generando dinero a los pobres, especialmente debido a la tendencia de las instituciones microfinancieras con fines de lucro, como BancoSol en Bolivia y el SKS mencionado anteriormente (que en realidad comenzó como una organización sin fines de lucro (NPO), pero se volvió rentable en 2003). Uno de los más grandes y más controvertidos es el Compartamos Banco de México. El banco se inició en 1990 como una organización sin fines de lucro. Sin embargo, 10 años después, la administración decidió transformar la empresa en una empresa tradicional con fines de lucro. En 2007, se hizo público en la Bolsa Mexicana de Valores, y su oferta pública inicial(IPO) recaudó más de $ 400 millones. Al igual que la mayoría de las otras compañías de microfinanzas, Compartamos Banco otorga préstamos relativamente pequeños, atiende a una clientela principalmente femenina y agrupa a los prestatarios en grupos. La principal diferencia radica en cómo utiliza los fondos que canaliza en intereses y reembolsos: como cualquier empresa pública, los distribuye a los accionistas. Por el contrario, las instituciones sin fines de lucro adoptan una postura más filantrópica con respecto a las ganancias, usándolas para expandir el número de personas a las que ayudan o para crear más programas. Además de Compartamos Banco, muchas instituciones financieras importantes y otras grandes corporaciones han lanzado departamentos microfinancieros con fines de lucro, como CitiGroup, Barclays y General Electric, por ejemplo. Otras compañías han creado fondos mutuos que invierten principalmente en empresas de microfinanzas.

Compartamos Banco y sus pares con fines de lucro han sido criticados por muchos, incluido el propio abuelo de las microfinanzas modernas, Muhammad Yunus. El miedo inmediato y pragmático es que, por un deseo de ganar dinero, los grandes banqueros de microfinanzas cobrarán tasas de interés más altas que pueden crear una trampa de deuda para los prestatarios de bajos ingresos. Pero Yunus y otros también tienen una preocupación más fundamental: que el incentivo para el microcrédito debería ser el alivio de la pobreza, no el lucro. Por su propia naturaleza (y su obligación con los accionistas), estas empresas que cotizan en bolsa trabajan contra la misión original de las microfinanzas: ayudar a los pobres por encima de todo.

En respuesta, Compartamos y otras microfinancieras con fines de lucro responden que la comercialización les permite operar de manera más eficiente y atraer más capital apelando a los inversores que buscan ganancias. Al convertirse en un negocio rentable, según su argumento, un banco de microfinanzas puede ampliar su alcance, proporcionando más dinero y más préstamos a solicitantes de bajos ingresos. Por ahora, sin embargo, las microfinancieras caritativas y comercializadas coexisten.

Otras preocupaciones con respecto a las microfinanzas

Además de la división entre las empresas de microfinanzas sin fines de lucro y con fines de lucro, existen otras críticas. Algunos dicen que los microcréditos individuales de $ 100 no son suficientes para proporcionar independencia, sino que mantienen a los receptores trabajando en oficios de subsistencia o simplemente cubren necesidades básicas, como alimentos y refugio. Un mejor enfoque, sostienen estos críticos, es crear empleos mediante la construcción de nuevas fábricas y la producción de nuevos productos. Citan ejemplos de China e India, donde el desarrollo de grandes industrias ha conducido a empleos estables y salarios más altos, lo que a su vez ha ayudado a millones a salir de los niveles más bajos de pobreza.

Otros críticos han dicho que la presencia de pagos de intereses, por bajos que sean, sigue siendo una carga. A pesar de las tasas de amortización saludables, todavía hay prestatarios que no pueden pagar, o no, préstamos, debido a la falla de sus empresas, catástrofes personales u otras razones. Entonces, ¡esta deuda adicional puede hacer que los beneficiarios de microcrédito sean aún más pobres que cuando comenzaron!

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